W miarę rozwoju sektora FinTech, pożyczki ratalne i chwilówki cieszą się coraz większą popularnością. W 2018 roku firmy pożyczkowe udzieliły aż 7,2 mld zł., a ⅔ z nich to pożyczki do 2 tys zł. Klienci powinni kierować się kilkoma zasadami, aby zobowiązanie nie stało się źródłem kłopotów. Poniżej odpowiadamy na pytanie: jak pożyczać zgodnie z zasadami responsible lending?

Sektor FinTech w Polsce: Polacy najchętniej biorą pożyczki za darmo

Sektor pożyczkowy w Polsce rozwija się bardzo dynamicznie. Dzięki temu klienci mogą korzystać z wielu coraz doskonalszych i bardziej dostosowanych ofert pożyczkowych. Samo pożyczanie pieniędzy stało się proste, w nagłych sytuacjach często wystarczy 15 minut, aby otrzymać pieniądze z wybranym przez siebie harmonogramem spłaty.

W zależności od firmy, pożyczyć można od 100 zł do nawet kilkuset tysięcy złotych. Okres spłaty zobowiązania waha się od 7 dni do nawet 48 miesięcy. Firmy pozabankowe zachęcają nowych klientów licznymi ofertami, jak darmowa pierwsza chwilówka czy wydłużenie okresu spłaty zobowiązania.

Szukając pożyczki bez zaświadczeń, powinniśmy jednak kierować się nie tylko wysokością udzielonej kwoty. Warto też przyjrzeć się różnym ofertom i wybrać taką, która jest najbardziej dopasowana do naszej zdolności finansowej. Poniżej przedstawiamy pięć zasad ułatwiających zaciągnięcie pożyczki online bez ryzyka.

Zasada nr 1 – sprawdź swoją zdolność kredytową

Najprostszym sposobem na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej jest wypisanie swoich przychodów i obowiązkowych wydatków. Pozostała kwota musi pokryć koszty utrzymania i ratę lub całkowitą kwotę zobowiązania. W ten sposób nie ryzykujemy nadmiernego zadłużenia. Firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową klientów według własnych kryteriów. W tym celu pożyczkobiorca zazwyczaj musi podać we wniosku:

• wysokość miesięcznych dochodów klienta,
• liczbę osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym,
• kwoty innych zobowiązań finansowych.

Do obliczenia zdolności kredytowej potrzebne jest również źródło uzyskiwanego dochodu. Firmy pożyczkowe z reguły udzielają pożyczek również osobom pracującym na umowę o dzieło czy zlecenie. Bardzo ważne jest jednak zachowanie ciągłości i odpowiedniej wysokości otrzymywanego dochodu. Przy niższej zdolności finansowej pamiętajmy, że istnieją sposoby na jej zwiększenie, np. poprzez:

• spłacenie poprzednich zobowiązań,
• zrezygnowanie z kart kredytowych i debetu na koncie osobistym,
• zwiększenie swoich przychodów – np. znalezienie lepiej płatnej pracy,
• zadbanie o stabilność i ciągłość zatrudnienia,
• ograniczenie comiesięcznych kosztów utrzymania.

Zasada nr 2 – porównaj oferty kilku firm pożyczkowych

Porównywarka pożyczek to narzędzie pozwalające w szybki sposób porównać wiele ofert o podobnych parametrach. Dzięki nim można dobrać pożyczkę w ciągu kilku minut. Korzystanie z porównywarek jest bardzo proste. Aby wyszukać interesujące nas oferty, należy do wyszukiwarki wpisać lub wybrać za pomocą suwaka kwotę pożyczki i okres spłaty. W przeciągu kilku sekund poznamy oferty spełniające odpowiednie kryteria.

Wyszukiwarka poda nie tylko firmy, oferujące daną pożyczkę, ale też maksymalny okres spłaty u danego pożyczkodawcy oraz minimalne i maksymalne RRSO. Warto poświęcić kilka minut i porównać te pożyczki, aby wybrać opcję najbardziej dopasowaną do naszych potrzeb. Przy dodatkowych wątpliwościach należy zwrócić się do konsultanta danej firmy. Pracownik biura obsługi klienta jest w stanie odpowiedzieć na każde pytanie i rozwiać wiele wątpliwości.

Przy wyborze pożyczki warto również zastanowić się nad jej rodzajem. Chwilówki są dostępne najszybciej. Spłata rozsądnej kwoty nie powinna przynieść trudności. Jeśli jednak nasza zdolność kredytowa jest niższa, lepiej rozejrzeć się wśród ofert pożyczek ratalnych. Większość z nich pozwala rozłożyć harmonogram spłaty np. na okres 12 miesięcy.

Zasada nr 3 – nie pożyczaj więcej, niż jesteś w stanie oddać

Wybierając kwotę pożyczki powinniśmy kierować się przede wszystkim zdolnością finansową. Nie powinniśmy pożyczać bez zastanowienia, bo konsekwencje niespłaconych chwilówek mogą być dotkliwe. Aby ich uniknąć, warto zastanowić się ile pieniędzy potrzebujemy i w jakim czasie będziemy w stanie zwrócić należność. Należy zwrócić uwagę nie tylko na sumę pożyczki, ale też na całkowitą kwotę do spłaty. Najważniejszym wskaźnikiem będzie dla nas RRSO pożyczki. Ogólnie na koszt Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania składa się:

• oprocentowanie pożyczki,
• prowizja za udzielenie pożyczki,
• opłaty przygotowawcze,
• koszty dodatkowych usług niezbędnych do uzyskania pożyczki.

Na koszt pożyczki ma również wpływ harmonogram spłaty. Pożyczka ratalna będzie droższa od chwilówki. Jednocześnie spłacanie tej samej kwoty zobowiązania w ratach jest wygodniejsze. Pamiętajmy też, że posiadamy możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania bez ponoszenia dodatkowych odsetek.

Zasada nr 4 – zawsze czytaj umowę pożyczki przed podpisaniem

Podpisanie umowy pożyczki oznacza zgodę na wszystkie postanowienia w niej zawarte. Dlatego przed jej zawarciem należy dokument przeczytać. Powinien on zawierać wszystkie informacje dotyczące zobowiązania, a w szczególności:

• wysokość zobowiązania,
• koszty pożyczki,
• możliwości i warunki przedłużenia spłaty,
• możliwości i warunki wcześniejszej spłaty.

Klienci mają prawo do odstąpienia od umowy pożyczki bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od momentu jej zawarcia. Umowa pożyczki powinna zawierać również postanowienia dotyczące wypowiedzenia umowy, jak również warunki związane z windykacją należności.

Zasada nr 5 – korzystaj tylko ze sprawdzonych firm pożyczkowych

Pożyczanie pieniędzy z firm pozabankowych online jest całkowicie bezpieczne, jeśli przestrzegamy kilku zasad. Nigdy nie należy podawać swoich danych na niesprawdzonych stronach internetowych. Wiarygodność firmy pożyczkowej można sprawdzić w bardzo prosty sposób. Istnieją instytucje, które pozwalają na zweryfikowanie uczciwości wybranej firmy pożyczkowej:

• Krajowy Rejestr Sądowy – jest to baza zbierająca informacje na temat przedsiębiorców, stowarzyszeń, fundacji oraz organizacji społecznych i zawodowych. Numer KRS obowiązkowo musi posiadać każda firma. Możemy skorzystać z tej bazy nie wychodząc z domu – poprzez elektroniczny dostęp do bazy KRS. Dzięki temu w łatwy sposób dowiemy się, czy dana firma pożyczkowa istnieje i czy nie została wykreślona z tego rejestru;
• Komisja Nadzoru Finansowego – zadaniem Komisji Nadzoru Finansowego jest sprawowanie kontroli i nadzór nad wszystkimi sektorami kapitałowymi w Polsce. Jest to podmiot upoważniony do podejmowania działań zwiększających świadomość konsumentów na temat funkcjonowania rynku finansowego. KNF robi to za pomocą listy ostrzeżeń publicznych. KNF wpisuje na nią podmioty podejrzane o popełnienie przestępstwa z art. 171 ust. 1-3 ustawy Prawo bankowe. Na liście ostrzeżeń znajdziemy takie informacje jak nazwa firmy, numery identyfikacyjne (KRS, NIP, REGON), właściwą prokuraturę zajmującą się sprawą czy wzmianki o prawomocnych orzeczeniach wydanych w toku postępowania karnego.

Warto również zwrócić uwagę na stronę WWW danej firmy pożyczkowej. Również tam istnieją pewne elementy, mogące wzbudzić wątpliwości. Niepokój może wzbudzać np. przelew weryfikacyjny w kwocie przekraczającej 1 zł. Bardzo ważna jest również rozmowa z konsultantem danej firmy pożyczkowej.